В августе прошлого года истек срок действия обширных поправок, внесенных в закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании долгов» (далее — Закон № 230-ФЗ). Отметим некоторые из нововведений (Федеральный закон № 467 ФЗ от 4 августа 2023 года):
Уточняется круг лиц, имеющих право взаимодействовать с должником по взысканию задолженности от имени кредитора. К ним относятся следующие лица.
Уточняется, что название профессиональной коллекторской организации должно содержать словосочетание «профессиональная коллекторская организация». Уточняются условия его использования. Запрещается другим юридическим лицам Российской Федерации использовать это словосочетание в своих наименованиях
Из Закона № 230-ФЗ исключены положения о выдаче бумажных свидетельств о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр и ведении бумажного государственного реестра. 230-ФЗ. Поправка предусматривает, что регистрация осуществляется с использованием Государственной информационной системы. По запросу профессиональной коллекторской организации уполномоченная организация в течение пяти рабочих дней предоставляет выписку из Государственного реестра. Регистрация.
Закон № 230-ФЗ содержит новые статьи, определяющие условия, при которых кредиторы и микрофинансовые организации осуществляют деятельность по работе с просроченной задолженностью.
В соответствии с положениями данной статьи эти организации должны иметь соответствующее оборудование и программное обеспечение для общения с должниками и другими лицами (напрямую или посредством сообщений), а также для записи всех случаев прямого общения в целях взыскания и учета задолженности. Все отправленные текстовые, голосовые и другие сообщения хранятся в течение трех лет. Кроме того, необходимо подать уведомление в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей РФ о наличии соответствующего оборудования и программного обеспечения.
ФССП ведет перечень кредитных организаций и микрофинансовых организаций и осуществляет федеральный государственный контроль (надзор) за их деятельностью (в части деятельности по взысканию просроченной задолженности).
Организации, включенные в перечень, обязаны хранить все документы, созданные и полученные в ходе осуществления деятельности по взысканию задолженности, в бумажном и электронном виде не менее трех лет.
В законе № 230-ФЗ появилось новое понятие «автоматизированный интеллектуальный агент». Это программное обеспечение, использующее систему генерации и распознавания речи для поддержки сценариев и отправки голосовых сообщений должнику в соответствии с содержанием разговора с должником, определенным кредитором (агент кредитора). Использование автоматизированных интеллектуальных агентов классифицируется как средство прямого диалога с должником. Предусмотрены определенные особенности его использования (в частности, должнику должна быть предоставлена возможность продолжить диалог с «живым» сотрудником во время прямого диалога с использованием автоматизированного интеллектуального агента).
Определены правила взаимодействия с должником. В частности:
Федеральная служба по надзору в сфере финансового рынка России может ввести ограничения на один или несколько способов личного взаимодействия с должниками со стороны профессиональных коллекторских организаций или микрофинансовых организаций.
Закон о коллекторах в 2024 году запрещает
Количество контактов с должниками в связи с законом о коллекторах строго ограничено. Запрещено:
В начале разговора с женщиной коллектор должен указать полное имя или имена кредитора, коллекторской компании и информацию о долге. Аналогичная информация, помимо имени коллектора, должна быть предоставлена должнику, если общение осуществляется с помощью автоматизированного помощника. При этом перевод на свободного оператора должен осуществляться по просьбе должника.
Что делать, если коллектор постоянно звонит и пишет?
Во многих случаях коллекторы звонят и отправляют сообщения чаще, чем это предусмотрено законом. Статья 7 § 13 № 230-ФЗ позволяет кредитным договорам, в том числе договорам о реструктуризации и иным договорам, самостоятельно определять программу взаимодействия с заемщиком. Подписывая договор, заемщик соглашается с этим графиком.
Ограничение на количество взаимодействий также снимается, если заемщик обращается к коллектору, но только на один день. Согласно новому законодательству о коллекторах, информирование должника об ответственности за просрочку платежей и уклонение от уплаты долгов, установленных российским законодательством, не является правонарушением.
Поэтому коллекторы могут приглашать, писать и встречаться чаще, чем в главе 7 230-ФЗ.
Угрозы и давление.
Коллектором не может быть лицо, имеющее оправданное или неприобретенное преступление против личности, преступление в сфере экономики или преступление против государственной власти и общественной безопасности.
Что закон разрешает делать коллекторам?
Итак, согласно закону о коллекторских компаниях, коллекторы могут звонить или отправлять с городских телефонных номеров строго с 8-00 до 22-00 (или с 9-00 до 20-00, если выходной), но не реже восьми раз в месяц, при этом каждое сообщение или звонок, включающий название компании должно быть полностью рекомендовано. Раз в неделю коллектор может приходить даже домой или на работу к должнику.
Если при подписании договора займа/кредита/реструктуризации или дополнительного соглашения заемщик соглашается на более частые контакты, кредитор может связываться с ним чаще (см. соглашения). Чтобы избежать долгов и просрочек, коллеги могут использовать телефонные звонки с автоматическими письмами, содержащими информацию об ответственности, предусмотренной административным, уголовным и гражданским кодексами.
Часто задаваемые вопросы — ответы на популярные вопросы
Имеет ли право коллектор звонить родителям должника?
Да, если родственник выступает в качестве поручителя. Также, в соответствии с § 5 no. 230-ФЗ, если должник и родительский родственник дали на это согласие. В остальных случаях — нет.
Имеет ли коллектор право вызывать на работу?
Да, в остальных случаях — нет. Однако обсуждать долги они могут только с должником.
Имеет ли право коллектор приходить ко мне домой?
Да. Количество визитов ограничено одним визитом каждые семь календарных дней, при этом допускается большее количество визитов, если это предусмотрено условиями соглашения кредитора или коллектора с должником.
Имеет ли коллектор право звонить по выходным?
Как часто звонит коллектор?
Один раз в день, два раза в календарную неделю и восемь раз в месяц. Однако количество звонков может быть больше, если заемщик предварительно согласовал это в договоре.
Имеет ли коллектор право на учет имущества?
Нет. Коллектор не имеет права отчитываться за имущество. Это может сделать только судебный пристав-исполнитель.
Может ли коллектор снять деньги с моей карты?
Нет. Коллектор может только снять деньги с карты. Это можно сделать в присутствии мирового судьи или по исполнительному документу.
Имеет ли кредитор право подать в суд на должника?
Да, должник имеет право подать в суд на должника. Чем больше долг, тем больше вероятность этого.
Имеет ли банк или НМ право продать долг коллектору?
Да, в соответствии с Федеральным законом № 230-ФЗ.
Имеет ли коллектор право угрожать?
Нет, в соответствии с Федеральным законом № 230-ФЗ. Вы должны обратиться с заявлением в полицию и Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей.
Можете ли вы избавиться от коллектора
В соответствии с частью 4 Федерального закона. В соответствии с Законом № 230-ФЗ от 7 марта 2016 года должники могут отозвать свое согласие на переписку с коллекторами, что запрещает любые контакты между коллектором и должником. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в коллекторское агентство или кредитору. Заявление должно быть составлено в свободной форме и направлено заказным письмом с уведомлением о вручении или вручено лично в руки с уведомлением о вручении. Заявление также может быть направлено через нотариуса, электронный документооборот, по электронной почте на адрес, указанный в договоре, или иным способом, если он согласован с должником и документально подтвержден. Должник также может отказаться от личного общения с кредиторами или их представителями, делегировав полномочия юристу.
Для подачи заявления необходимо, чтобы период просрочки составлял не менее четырех месяцев.
Заявления рассматриваются в течение 10 рабочих дней.
Что делать, если сборщик долгов нарушает закон?
Вы должны подать жалобу на коллекторскую компанию в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (NAPCA) и Федеральную службу шерифов (ФССП). У вас есть 30 дней на рассмотрение жалобы.
Если коллектор угрожает должнику, его родственникам или несовершеннолетним, вам также необходимо написать заявление в полицию или прокуратуру.
Иван Белов (Автор) Если у вас возникли юридические вопросы, наши юристы всегда готовы вас проконсультировать. Бесплатно. Задать вопрос юристу
Кто имеет право взыскать долг?
До 1 февраля 2024 года закон 230-ФЗ от 7 марта 2016 года не содержал понятия «коллекторы» или «коллекторская деятельность». Описаны изменения, внесенные Законом 467-ФЗ, определение признаков и перечень этих организаций. Теперь взыскание долгов может осуществляться:
Одно из ключевых изменений — решение возложить на орган надзор за всеми, кто занимается коллекторской деятельностью, сообщили РБК Инвестиции в Национальной ассоциации владельцев ресепшенов (НАПКА). Неоспоримым преимуществом принятия изменений является то, что законодатели наконец-то ввели термин «орган взыскания». Партнер, ICA Lawyer.
Согласно новым правилам, в названии организации должно быть указано «профессиональная коллекторская организация». Нововведение распространяется как на новые организации, так и на уже зарегистрированные в Государственном реестре.
По данным ФССП, в реестре коллекторских организаций числится 543 компании. Среди них:
Коллекторские агентства могут быть исключены из официального реестра за повторные грубые нарушения, если они причинили серьезный ущерб или вред здоровью (жизни) граждан или не исполнили предписания Федеральной службы по надзору. На веб-портале ФССП можно проверить номер лицензии, ОГРН, НДС, юридический адрес компании, адрес официального сайта, а также узнать, была ли отозвана лицензия.
Как взаимодействовать с должниками
До вступления в силу закона 467-ФЗ ограничения на общение с должниками (переписка и телефонные звонки) сохранялись только у коллекторов. Теперь эти правила распространяются на банки и НКО, включенные в реестр ФССП.
Существует новая концепция «автоматизированных интеллектуальных агентов» (АИА). Это программа, которая общается с должниками без личного участия коллектора агентства по сбору долгов. АИА передает информацию о долге и условиях погашения, а все разговоры записываются. Однако возможен переход на «живого» сотрудника. Юрист Дмитрий Пашин добавляет: «Кроме того, законодатели определили, что количество таких взаимодействий должно быть не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц».
Все это направлено на отбеливание отрасли и защиту прав должников. Это несомненный шаг вперед, но, по мнению экспертов, данные изменения не затрагивают вопрос сокращения просроченных сумм. Пасин добавляет: «Финансовая эффективность нового вида коммуникации между коллекторами и должниками посредством голосовых сообщений представляется сомнительной».
Эти изменения должны привести к созданию цивилизованного рынка взыскания. Закон уравновешивает права и обязанности всех юридических лиц, работающих с просроченной задолженностью», — считает Нап.
Коллекторские компании, банки и НГИ также получают право отправлять информацию о задолженности должникам через портал «Госуслуги» при условии, что программное обеспечение компании подключено к государственному порталу и должник согласен получать такие сообщения. В течение календарного месяца (с 1 по 30 число) количество запросов о задолженности не может превышать двух сообщений.
Процесс контакта коллектора с должником
С 1 февраля сотрудник коллекторского агентства (коллекторской компании, НГИ или банка) при каждом контакте с должником должен предоставлять следующую информацию.
Должник может отказаться предоставить документы или лично связаться с кредитором или агентством по взысканию долгов. адрес или в письменном виде по электронной почте, непосредственно через нотариуса Госуслуг Шлюз.
Ранее обращение можно было направить только в письменном виде на юридический адрес коллекторского агентства.
С февраля 2024 года кредиторы обязаны уведомлять заемщиков о продаже просроченной задолженности в течение пяти рабочих дней с момента подписания договора либо по почте, либо через нотариуса, либо через портал «Госуслуги», либо непосредственно под роспись. Допускается отправка уведомления по электронной почте, если это указано в кредитном договоре. Кредитор также должен отправить уведомление о продаже в Федресурс по почте.
В своей деятельности коллекторы часто слишком легкомысленно объясняют должникам, какие проблемы их ожидают в случае неуплаты долга. Именно поэтому в законе есть запрет на введение должников в заблуждение относительно последствий невыплаты долга, говорит администратор Сергей Бодрагин. партнер юридической фирмы Westside. Новые поправки дают понять, что распространение правдивой информации о последствиях дефолта не противоречит закону, добавил эксперт.
По данным Банка России, в 2023 году просроченная задолженность по кредитам физических лиц достигнет ₽1,2 трлн, что эквивалентно 3,5% от общего кредитного портфеля. В 2022 году она составит ₽1,15 трлн, или 4,2%, а в 2021 году — ₽1,1 трлн, или 4,1%.
В целом потребительские кредиты в 2023 году выросли на 15,7 % (+2,7 %) после слабых показателей 2022 года во время кризиса, но это лишь немного ниже результата 2021 года (+20,1 %).
По данным NAPCA, в 2023 году банки продали 250 млрд руб. кредитов, что на 16 % больше, чем в 2022 году, и на 24 % больше, чем в 2021 году. В это время продажи долгов составили 209 млрд и 189 млрд рупий соответственно.
Коллекторы: что они могут и чего не могут делать
В представлении большинства граждан коллектор& amp;#8211; это человек, который занимается «выбитыми» долгами. Какими полномочиями обладают коллекторы? Может ли коллектор обратиться в суд, чтобы взыскать долг с должника?
В представлении большинства людей коллектор — это человек, который занимается «крупными» долгами. Какими полномочиями обладают коллекторы? Может ли коллектор обратиться в суд для взыскания долга с должника?
Одним из способов взыскания просроченных долгов является участие коллекторов. Кроме того, возможны следующие варианты диалога с коллекторами.
-Передача долга коллектору по договору уступки права требования,
Как правило, такая уступка влечет за собой значительный дисконт, но позволяет немедленно взыскать долг по претензии (ст. 382, п. 1, и 388, п. 1, Гражданского кодекса РФ).
И в этом случае коллектор может предъявить иск о взыскании долга.
Если иное не предусмотрено договором, согласие должника на перевод долга не требуется.
Обратите внимание, что долги по ЖКУ не могут быть переданы коллекторской компании.
В противном случае заключенный договор о передаче права (требования) на возврат задолженности по ЖКУ признается недействительным (изменение с 26 июля 2019 года введено Федеральным законом от 26 июля 2019 года N 214-ФЗ).
-уступает коллектору право представлять интересы кредитора при взыскании задолженности на основании заключенного договора о представительстве (пункт 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Коллектор получает оплату в зависимости от суммы долга, что не гарантирует возврата долга, а в некоторых случаях делает невозможным определение реального срока возврата.
Закон № 230-ФЗ устанавливает особые требования к коллекторам и коллекторским агентствам.