Идея пенсии от государства мало кого радует: по данным ПФР, средний размер страховой пенсии по старости в России в 2020 году составит чуть более 17 000 рублей, и это с учетом максимального размера. На практике реальные выплаты будут еще меньше.
Как известно, размер пенсии определяется исходя из трудового стажа гражданина и количества пенсионных баллов, заработанных за годы работы. Стаж учитывается только в случае официального трудоустройства и «белой» зарплаты. И наоборот, размер дохода напрямую не влияет на количество получаемых пенсионных баллов.
Каждый хотя бы раз задумывался, достаточно ли выплат от государства, чтобы обеспечить себе достойную жизнь на пенсии: путешествовать, покупать все необходимое, помогать детям и внукам и т. д.? Ведь после завершения карьеры снижение уровня жизни может быть очень заметным.
Мы составили список из пяти инструментов, которые помогут вам жить лучше на пенсии.
Существуют различные инвестиционные инструменты, но в целом их можно разделить на сберегательные и инвестиционные.
Основная цель сберегательных инструментов — защитить средства от инфляции и других обесценивающих факторов. К таким инструментам относятся депозиты, НСЖ (накопительное страхование жизни) и инвестиции в недвижимость.
Основная цель инвестиционных инструментов — максимизация нормы прибыли на вложенные средства. К таким инструментам относятся: инвестиции в акции, инвестиции в акции, инвестиции в акции, инвестиции в акции, инвестиции в акции, инвестиции в акции, инвестиции в акции: ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), ИИС (индивидуальные инвестиционные счета), инвестиции в ПИФы (паевые инвестиционные фонды), а также увеличение средств в доверительном управлении.
Большинство из перечисленных видов инвестиций обязательно требуют специальных знаний, чтобы не только приумножить инвестиционные средства, но и не потерять их.
2. добровольные взносы в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) на будущую пенсию.
Если вы еще не обладаете достаточными знаниями в области инвестиций, выберите инвестиционный продукт, который не требует специальных знаний. Один из способов позаботиться о своем будущем — инвестировать в НКО. Средством, сочетающим в себе как сберегательные, так и инвестиционные цели, является программа НПО. НПО (или негосударственные пенсионные программы) помогут вам накопить значительную сумму денег при минимальных вложениях.
Как увеличить пенсию с помощью НПО?
Негосударственные пенсионные фонды и программы НПО делают все очень просто. Как процесс накопления, так и процесс получения накопленных средств.
1. вы заключаете договор НПО с негосударственным пенсионным фондом и платите первый пенсионный взнос
2. вы выбираете размер и периодичность следующих пенсионных взносов, которые вы перечисляете на свой личный пенсионный счет
3. фонд инвестирует ваши деньги, получая ежегодный инвестиционный доход и систематически увеличивая ваш пенсионный капитал
4. по достижении пенсионного возраста вы обращаетесь в негосударственный пенсионный фонд.
НПО — это инвестиционный инструмент с оптимальным уровнем дохода и минимальным риском для вкладчика. Воспользуйтесь калькулятором сайта, чтобы самостоятельно рассчитать размер дополнительной пенсии, которую вы имеете право получать в негосударственном пенсионном фонде ВТБ.
3. перевод средств материнского капитала на накопительную пенсию матери.
Средства можно не только тратить на нужды семьи, но и приносить доход, и материнский капитал — отличное тому подтверждение. Молодые родители часто забывают, что материнский (или семейный) капитал может быть частью накопительной пенсии матери и даже инвестироваться. Как; все просто — когда материнский капитал перечисляется в негосударственный пенсионный фонд, он инвестируется и приумножается фондом. Таким образом, вы можете дополнительно увеличить свою пенсию за счет средств, причитающихся государству при рождении или усыновлении первого и/или второго ребенка.
Отсрочка выхода на пенсию выгодна будущим пенсионерам. Чем дольше вы обращаетесь за назначением страховой пенсии, тем выше будут ваши государственные выплаты. Например, если вы обратитесь за назначением пенсии через пять лет после наступления пенсионного возраста, размер аннуитета увеличится на 45 %. При этом дата выхода на пенсию может быть сдвинута с одного года на 10 лет.
Сегодня существует не так много инструментов, призванных повысить уровень пенсий и обеспечить достойный уровень жизни после окончания карьеры. Однако это одно из главных обязательств и первостепенных обязанностей не только государства, но и всех граждан. Программы НПО являются отличным инструментом для решения этой проблемы и позволяют значительно увеличить государственные пенсии.
Хотите достойную пенсию? Шесть шагов на пути к обеспеченной старости
Казначейство рекомендует использовать для пенсионных накоплений банковские депозиты. Отличие пенсионного вклада от простого депозита заключается в более выгодных условиях. Выгодный вклад может открыть только один пенсионер. Также обеспечить счастливую старость помогут негосударственные пенсионные фонды и индивидуальные инвестиционные счета, считает Ольга Дайнеко, эксперт Финансового института Минфина России. Какие еще меры могут отнять большие пенсии?
Осенью всех пенсионеров, которым в сентябре исполнилось 80 лет, ждет то, что их устраивает, — удвоение стабильной части пенсии. Размер выплат увеличится с 7567 рублей до 15134.
Эксперт Института финансов Ольга Дайнеко рассказала «Газете.Ru», какие шаги можно предпринять, чтобы обеспечить себе большую пенсию.
Начните зарабатывать на пенсию как можно раньше. Если вам уже исполнилось 35-40 лет, самое время активизировать усилия по увеличению дохода. Дайнеко напомнил, что страховая пенсия формируется за счет стабильной части, которую обеспечивает государство, и количества индивидуальных аннуитетных ставок (ИАСК).
Чем выше ваш доход, тем больше ежегодных сокращений и пенсионных марок вы получаете. ИПК умножается на величину коэффициента на дату выхода на пенсию», — поясняет эксперт. Следует помнить, что доход должен быть белым и официальным. Работодатель обязан назначить пенсию в котелке».
Выходите на пенсию позже. Сейчас женщины уходят на заслуженный отдых после 60 лет и после 65 лет. Проявите упорство в течение трех лет, и фиксированная часть выплаты увеличится на 19 %, а размер КПК — на 24 %.
Обратитесь в частный пенсионный фонд. Идея частных пенсионных фондов заключается в том, что они предлагают своим клиентам самим накопить на пенсию. Вы делаете взнос, а фонд инвестирует и приумножает эти деньги. Государственная пенсия никуда не девается — НПФ выплачивает вам ее частями в дополнение к государственным пособиям.
Вы также можете перевести накопительную часть своей государственной пенсии в НПФ. Подробнее об этом мы рассказывали в нашей энциклопедии.
Пенсионные вклады. Специальные вклады для пенсионеров предлагают многие крупные банки. И их условия более выгодны, чем у обычных вкладов. Чтобы перевести свою пенсию или ее часть на вклад, достаточно написать заявление в местное отделение НПФ и в сам банк.
Откройте индивидуальный инвестиционный счет. ИИС позволяет вернуть уже уплаченные деньги в счет подоходного налога. Вы также можете инвестировать свои сбережения. Средство помогает пенсионерам. Человек может воспользоваться скидкой типа «дерево», и государство вернет физическому лицу подоходный налог, удержанный с его зарплаты.
Если пенсионер получает льготы по публичному праву (они облагаются налогом), то в этом случае II также позволяет получить налоговый вычет.
Займите свою недвижимость. Для многих пенсионеров квартира заменяет государственные выплаты. Если такая возможность появилась, обязательно воспользуйтесь ею. Как снять жилье без лишних проблем — узнайте здесь.
Что будет с вашей пенсией, если вы смените район?
Еще один способ получить большую пенсию — просто переехать в место с более высокой стоимостью жизни (и, соответственно, более высокими выплатами). В настоящее время минимальный размер страховой пенсии составляет 12 363 рубля. Именно столько составляет прожиточный минимум в целом по стране, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент кафедры управления персоналом РЭУ им. экономики.
Однако регионы могут устанавливать свои собственные цены. Если она больше базовой, то пенсионер получает выплаты в соответствии с ней. Например, человек переезжает из Концепции в район Марманка. Как изменится его пенсия?
Заметим, однако, что если человек переезжает в район с более низким прожиточным минимумом, его пенсия также уменьшается. Старость может не наступить из-за недостаточного количества пенсионных марок. О том, как поступить в этом случае, мы рассказывали здесь.
Приобрести пенсионные марки
Представьте себе ситуацию, когда женщина зарабатывает 20 000 рублей в месяц, пропускает четыре месяца и зарабатывает восемь марок для пенсии. Без этого решающего момента пенсия ей не будет назначена, и ей придется ждать несколько лет, прежде чем ей будет назначена социальная пенсия. В этой ситуации женщина хочет решить проблему за оставшиеся четыре месяца — купить пенсию и прошлый стаж.
Как правило, взносы платит работодатель. Один год пенсионного стажа эквивалентен 1 177 баллам, или, в денежном выражении, примерно 30 000 рублей. Иными словами, один год стажа дает право на 1 177 дополнительных марок и 30 000 рублей. У одной женщины нет 8 марок. Это означает, что если услуга слишком дорогая, то нужно заплатить 204 000 рублей. В этом случае, при отсутствии 204 000 рублей, женщина должна работать еще четыре года и накопить восемь баллов. В этой ситуации важно учитывать неизменность минимального размера оплаты труда; зарплата остается на прежнем уровне.
В этом случае можно поступить следующим образом
Если эти условия не соблюдаются, женщина должна выйти на пенсию через пять лет.
Формула получения двух пенсий.
Женщина получает пенсию, но ее не устраивает текущий размер пособия. Женщина решает заранее застраховаться и копить на негосударственную пенсию.
По закону государство обязано выплачивать пенсию. Пенсии формируются в ЮФО для всех граждан пенсионного возраста. Вторую пенсию выплачивает негосударственный пенсионный фонд. Для этого необходимо соблюдать определенные условия.
Если числитель и прошлые заслуги будут достаточными, государство назначит общую трудовую пенсию. Кроме того, возможно формирование второй пенсии, формируемой за счет добровольных взносов, уплачиваемых в негосударственные пенсионные фонды.
В процессе трудовой деятельности работник имеет право перечислять средства в негосударственный ПФ. Впоследствии из накопленного фонда формируется вторая пенсия. В этом случае аннуитент самостоятельно выбирает способ выплаты.
Здесь есть один нюанс. Если аннуитант выберет пожизненные выплаты, то его наследники не получат за него денег после смерти пенсионера. У НПФ есть положительные и отрицательные стороны, которые влияют на формирование второй пенсии.
Риски НПФ высоки, но при правильном понимании системы вы сможете минимизировать свои потери.
Пенсии на разных банковских картах.
Есть много банков, которые не берут плату за проезд и предлагают пенсионерам наличные. Суммы небольшие, но при грамотном планировании можно сэкономить до 3 000 рублей (все зависит от условий банка). Фактически, пенсии растут за счет бонусов, пусть и незначительных.
Как правило, решение принимается в течение 10 рабочих дней.
Простая арифметика. Адвокат Ряховецкий рассказывает, как увеличить свою пенсию
Чтобы получать страховую пенсию по старости, каждый россиянин должен собрать необходимые заслуги и определенное количество индивидуальных пенсионных коэффициентов (марок). При этом существует несколько способов повлиять на размер будущих выплат, рассказал AIF.RU юрист Никита Ляховецкий. Он уточнил, что в страховой стаж включаются только периоды официального трудоустройства.
Самый верный способ заработать на пенсию — работать за высокую «белую» зарплату. Чем больше отчислений платит работодатель, тем больше молекул накапливается на его счету, что напрямую влияет на размер пенсии в дальнейшем. Другой способ — переехать на Крайний Север или на симулированную почву. Если после получения выплат на Севере вы заработаете стаж, необходимый для возвращения на место жительства, ваша пенсия продолжит расти», — пояснил Ряховецкий.
По словам юриста, россияне, имеющие статус ветерана, также получают прибавку к пенсии. Эта категория также имеет право на такие льготы, как бесплатный проезд, оплата половины коммунальных услуг и освобождение от некоторых налогов. Еще один способ увеличить пенсию — участвовать в долгосрочных накопительных программах. Всем, кто заключит договор в 2024 — 2026 годах, область предоставит софинансирование в размере до 36 000 рублей.
Работает это следующим образом. Вкладчики, желающие увеличить свою будущую пенсию, закрывают свои договоры с НПФ. При внесении денег на счет НПФ у государства появляются дополнительные средства. В этом случае вкладчики с доходом до 80 000 рублей получают дополнительно 1000 рублей на каждое вложение. Вкладчики с доходом от 80 до 150 000 рублей получают 500 рублей за каждую 1000 вложенных средств, а с доходом свыше 150 000 рублей. -250 рублей», — сказал Ряховецкий.
Ранее эксперт Наталья Орлова объяснила, как стать участником долгосрочной накопительной программы. По ее словам, сначала нужно зайти на сайт Банка России, выбрать подходящий негосударственный пенсионный фонд и заключить договор. На счет можно перевести пенсионные накопления, сформированные в период с 2002 по 2014 год, если таковые имеются. По словам экспертов, все договоры защищены государством и застрахованы в институте страхования вкладов, поэтому риск для вкладчиков невелик.
Как увеличить размер пенсии: пять лучших лайфхаков
Основной способ увеличить размер пенсии — работать на «белой» зарплате. Однако это необходимое, но недостаточное условие. Читайте, что можно сделать заранее, чтобы получить максимальные пенсионные выплаты — вариант «Рамблер».
Пенсия по старости состоит из двух частей: страховой и накопительной. Страховая часть делится на фиксированную часть, гарантированную государством, и страховую часть, основанную на пенсионных знаках, полученных во время службы. При выходе на пенсию эти знаки умножаются на аннуитетный коэффициент. С 2025 года для получения трудовой пенсии необходимо иметь не менее 30 знаков и не менее 15 лет трудового стажа.
С сентября 2021 года фиксированная часть страховой пенсии будет составлять 6044 рубля на 48 девушек. После достижения пенсионерами 80 лет они имеют право на дополнительные выплаты, если у них есть инвалидность I группы, иждивенцы, стаж работы в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, а также стаж работы в сельской местности.
Отложенный выход на пенсию.
После официального выхода на пенсию персональный пенсионный коэффициент (индекс, на который умножаются пенсионные баллы) увеличивается за каждый год работы. Отсрочка на пять лет увеличит выплаты примерно на 40 %.
Выход матери на пенсию
В регистре пенсионного страхования указано, что уход за ребенком осуществляется до окончания его полутора лет (в общей сложности до шести лет), хотя при желании декретный отпуск может быть продлен до достижения ребенком третьего дня рождения, но этот период не учитывается в регистре. Это правило распространяется на любой период работы до или после декретного отпуска, независимо от его продолжительности. Таким образом, при рождении двух детей подряд родитель, находящийся в декретном отпуске, должен выйти на работу хотя бы на короткий период, чтобы не потерять страховую регистрацию.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Те, кто начал работать до 2014 года, могут направить свои накопительные пенсионные взносы в НПФ и получить свои взносы и инвестиционный доход после выхода на пенсию. Финансирование может меняться и во многих случаях не является выгодным. Если средства переводятся в другой фонд до истечения пятилетнего срока наделения инвестиционным доходом (31 декабря года, в котором заканчивается пятилетний период), будет переведена только базовая сумма, без накопления.
Также можно привязать фонд к NPID в виде индивидуального накопительного плана. Будущие пенсионеры заключают договор с фондом и получают оговоренную сумму ежемесячно до наступления пенсионного возраста. Эти деньги можно использовать для налоговых вычетов.